Cómo funciona el descuento comercial no bancario

El descuento comercial es una herramienta financiera que permite a las empresas obtener liquidez de forma rápida y sencilla, anticipando el cobro de sus facturas a proveedores. Tradicionalmente, esta operación se ha asociado a las entidades bancarias.

Sin embargo, en los últimos años ha surgido una nueva alternativa: el descuento comercial no bancario.

¿Qué es el descuento comercial no bancario?

El descuento comercial no bancario es una operación financiera en la que una empresa cede a una entidad financiera no bancaria (como una Fintech o una compañía de factoring) los derechos de cobro de una factura a cambio de recibir un anticipo de su valor. Esta entidad se encarga de gestionar el cobro de la factura y asume el riesgo de impago.

¿Cómo funciona?

Veamos paso a paso el funcionamiento de esta herramienta financiera:

  1. Presentación de facturas: La empresa presenta a la entidad financiera no bancaria las facturas que desea descontar. Estas facturas deben cumplir ciertos requisitos, como estar emitidas a nombre de un deudor solvente y tener una fecha de vencimiento determinada.
  2. Análisis de las facturas: La entidad financiera analiza las facturas presentadas y evalúa el riesgo de impago del deudor.
  3. Oferta de financiación: Si la entidad considera que el riesgo es aceptable, realizará una oferta de financiación a la empresa, indicando el importe que adelantará y las condiciones de la operación (intereses, comisiones, plazo, etc.).
  4. Aceptación de la oferta: Si la empresa acepta la oferta, se formaliza el contrato de descuento comercial y la entidad financiera abona el importe acordado a la empresa.
  5. Gestión del cobro: La entidad financiera se encarga de gestionar el cobro de la factura al deudor en la fecha de vencimiento.
  6. Devolución de la diferencia: Una vez cobrado el importe de la factura, la entidad financiera devuelve a la empresa la diferencia entre el importe total de la factura y el anticipo que había realizado, descontados los intereses y comisiones pactados.

Ventajas e inconvenientes del descuento comercial no bancario

Comencemos por las ventajas, las cuáles son bastante más relevantes que las desventajas en esta modalidad de financiación:

Ventajas:

  • Flexibilidad: Las entidades financieras no bancarias suelen ofrecer condiciones más flexibles que los bancos tradicionales, adaptándose mejor a las necesidades de las empresas.
  • Rapidez: El proceso de concesión de un descuento comercial no bancario suele ser más rápido que el de un préstamo bancario.
  • Simplicidad: La tramitación es sencilla y no requiere de una gran cantidad de documentación.
  • Acceso a financiación: Permite a empresas con dificultades para acceder a la financiación bancaria obtener liquidez de forma rápida.
  • Centrado en el cliente: Las entidades financieras no bancarias suelen ofrecer un trato más personalizado y cercano al cliente.

Desventajas

  • Pérdida de control: Al ceder los derechos de cobro, la empresa pierde el control sobre la gestión de sus facturas.
  • Riesgo de impago: Si el deudor no paga la factura, la empresa no recupera el importe adelantado.
  • Costes: Los costes asociados al descuento comercial no bancario suelen ser más elevados que los de un préstamo bancario a largo plazo.

 

¿Cuándo es recomendable utilizar el descuento comercial no bancario?

El descuento comercial no bancario se presenta como una solución atractiva para empresas que requieren liquidez inmediata, especialmente aquellas con facturas a corto plazo. Esta modalidad de financiación resulta particularmente útil para empresas jóvenes, pymes o aquellas con dificultades para acceder a créditos bancarios tradicionales. Al anticipar el cobro de facturas, el descuento comercial permite a estas empresas gestionar de manera más eficiente su flujo de caja, incluso en periodos de ingresos variables, facilitando así el cumplimiento de sus obligaciones financieras y la realización de inversiones oportunas.

Un aspecto a destacar es que, para todo ese tipo de operaciones de descuentos y anticipos, en los bancos estudian principalmente al cliente/cedente para su concesión. Por otro lado, la financiación alternativa estudia principalmente al librado/s que tenga el cliente para la concesión final de la operación. 

 

Recomendaciones:

Para optimizar la elección del descuento comercial no bancario, es fundamental solicitar y comparar múltiples ofertas de diferentes entidades financieras no bancarias. Esto permitirá evaluar detalladamente las condiciones de cada propuesta, como los intereses, comisiones y plazos, y seleccionar aquella que mejor se ajuste a las necesidades específicas de la empresa. Es imprescindible leer detenidamente la letra pequeña de cada contrato antes de firmarlo, a fin de conocer todos los términos y condiciones de la operación. Además, es recomendable evaluar si existen otras alternativas de financiación más adecuadas para la empresa, como un préstamo bancario o una línea de crédito, y compararlas con el descuento comercial para tomar la decisión más acertada.

 

Conclusión

El descuento comercial no bancario se ha convertido en una alternativa interesante para las empresas que necesitan mejorar su flujo de caja y obtener liquidez de forma rápida.

Al igual que cualquier otra herramienta financiera, esta modalidad debe utilizarse de forma responsable y con un conocimiento claro de sus implicaciones, por eso te recomendamos la ayuda de un asesor financiero que evalúe la situación de tu empresa y pueda aconsejarte esta opción u otras mejores.

Si además, lo haces a través de nosotros, no tendrás ni coste ni compromiso, ya que en IDF trabajamos a éxito y sólo percibimos nuestros honorarios en el momento en el que firmes y obtengas la financiación que necesitas.

 

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