En la gestión financiera diaria, es habitual usar los términos préstamo y crédito indistintamente. Sin embargo, confundirlos puede salir muy caro a una empresa: financiar una máquina con una póliza de crédito o pagar las nóminas con un préstamo a largo plazo son errores estructurales que afectan a la liquidez y a la rentabilidad.
En IDF All Financing sabemos que cada necesidad de fondos requiere su herramienta exacta. Por eso, en este artículo desglosamos la diferencia entre préstamo y crédito, analizamos sus costes y te explicamos cuándo te conviene utilizar cada uno para mantener tu tesorería saneada.
¿Qué es un Préstamo? Definición y características
Un préstamo es una operación financiera con un ciclo de vida cerrado. La entidad financiera (prestamista) entrega al cliente (prestatario) una cantidad fija de dinero al inicio del contrato.
La clave del préstamo es su rigidez:
Recibes el 100% del capital de golpe.
Debes devolverlo en plazos preestablecidos (cuotas).
Pagas intereses por la totalidad del dinero, lo uses o no.
Es la herramienta estándar para financiar activos que van a permanecer en la empresa mucho tiempo.
¿Qué es una Línea de Crédito? Definición y características
La línea de crédito (o cuenta de crédito) funciona como un «colchón» de liquidez. El banco pone a tu disposición una cantidad máxima de dinero durante un tiempo determinado (generalmente un año), pero no te lo entrega físicamente.
La gran ventaja reside en su flexibilidad:
Puedes disponer del dinero según lo necesites.
Puedes devolverlo cuando cobres a tus clientes y volver a sacarlo después.
Solo pagas intereses por la cantidad que has utilizado, no por el límite total concedido.
Nota de experto: Aunque solo pagas intereses por lo dispuesto, suele existir una pequeña «comisión de disponibilidad» sobre el saldo que no usas, aunque es mucho menor que el tipo de interés nominal.
Principales diferencias entre Préstamo y Crédito
Para entender la batalla Préstamo vs Crédito, hemos preparado esta comparativa técnica. Si eres director financiero, esta tabla debe ser tu guía rápida:
| Característica | Préstamo | Línea de Crédito |
| Entrega del capital | Total al inicio de la operación. | A disposición (vas sacando lo que necesitas). |
| Intereses | Se pagan sobre el total concedido. | Se pagan solo sobre la cantidad dispuesta. |
| Plazo (Amortización) | Medio o Largo plazo (años). | Corto plazo (suele renovarse anualmente). |
| Finalidad | Inversión en activos (CAPEX). | Liquidez y Circulante (OPEX). |
| Renovación | No se renueva. Al terminar, se extingue. | Se suele renovar tácitamente si la empresa va bien. |
¿Cuándo elegir cada uno? Estrategia para tu empresa
No existe uno mejor que otro; todo depende del destino de los fondos. Aquí tienes la regla de oro que aplicamos en nuestras consultorías:
1. Elige un Préstamo si…
Vas a realizar una inversión en Activo Fijo.
Si necesitas comprar una nave industrial, maquinaria pesada, vehículos o licencias de software, el préstamo es tu aliado. Al conocer la vida útil del bien, puedes ajustar el plazo de amortización (por ejemplo, 5 o 10 años) para que la inversión se vaya pagando «sola» con el rendimiento que genera.
2. Elige una Línea de Crédito si…
Necesitas cubrir necesidades de Circulante (dinero para el día a día).
Si tienes que pagar nóminas el día 30 pero tus clientes te pagan el día 15 del mes siguiente, tienes un desfase de tesorería. La póliza de crédito cubre ese hueco. La usas, pagas las nóminas, y cuando cobras de tus clientes, tapas el agujero.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
¿Es más caro el tipo de interés de un crédito o de un préstamo?
Por norma general, el tipo de interés nominal de una línea de crédito es ligeramente superior al de un préstamo. Sin embargo, el coste financiero real suele ser menor en el crédito, porque solo pagas intereses durante los días exactos que usas el dinero.
¿Puedo pasar una línea de crédito a préstamo?
Sí, es una operación habitual cuando una empresa no puede devolver el saldo dispuesto al vencimiento de la póliza. Se negocia con la entidad consolidar esa deuda convirtiéndola en un préstamo personal a largo plazo para pagarlo en cuotas cómodas.
¿Qué pasa si excedo el límite de mi línea de crédito?
Entrarás en lo que se conoce como «excedido». Las entidades suelen permitirlo puntualmente, pero aplicarán unos intereses de demora y comisiones por excedido muy elevadas. Es vital llevar un control de tesorería riguroso para evitarlo.
Conclusión
Dominar la diferencia entre préstamo y crédito es el primer paso para una estructura financiera eficiente. Usar crédito para comprar activos te ahogará con los intereses a corto plazo; usar préstamo para pagar facturas te dejará con dinero ocioso por el que estás pagando innecesariamente.
En IDF All Financing, no solo te conseguimos la financiación, sino que te asesoramos para estructurarla correctamente.
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